Debtcare Blog

過去十年安省的個人家庭負債一直在穩定上升。2008年的經濟衰退證明了把一生奉獻給公司、為了退休養老基金努力工作這個理念已經不再是一個安全可靠的選擇。大多數的公司幾乎 保障不了工作的穩定性；這已經導致很多人都轉而自主創業，因而小企業的數目不斷攀升。 我們撰寫這篇文章來討論個人債務是由於大部份企業主都用了自己的個人信貸來圓生意夢。在安省，大多數金融機構都不會對小企業主借款除非經營者個人簽署擔保債務。所以，如果生意經營不景氣，企業經營者將承擔所有生意債務。企業經營者因生意欠債有三個主要原因： 投入資金啟動運營 投入更多資金擴張業務 當應收帳款未收齊時仍堅持勉強經營 當生意狀況不如意時，經營者開始動用個人信貸借款，而這就如一場致命的賭博。風險不但是會對個人財務造成負面影響，甚至對身體和心理健康產生嚴重的後果。財務危機極可能是造成驚人壓力的最大緣由，而這種壓力甚至隨時破壞整個家庭。 除了動用個人信貸借款和簽署擔保企業生意債務之外，有些中小企業主也會收集年中的營業銷售稅，但他們並沒有撥出這部分款項留作每年上交，而是將營業銷售稅再次運用到企業日常經營中。因此，到了上繳稅款的日子而財務狀況都未得到改善，這些HST/GST將會讓你的債務更加沉重，同時稅務局將會是你最難纏最可怕的債主。 當企業生意債務和個人債務混合，挽救財務危機的首要步驟是一份強有力的債務重整計劃。對於身陷財務危機的企業經營者，我们绝对可以提供合理的建议和方案。聯邦政府提供了很多不同項目幫助受困於個人和企業生意債務的人，通過簡單的評估，我们將能为你指引正确的方向。 當你陷入經營困境時，你會發現無論是銀行、借貸公司還是破產師，他們都不會給你提供及時和實際的援助。如果是一間借錢給你的公司，那麼他們只是更希望看到你借得更多陷得越深。破產信託師和信貸顧問則是代表債權人利益的。獲得最好建議的方法就是和只從你利益角度出發的公司合作，同時你也能得到擺脫債務的資訊和方案，這定能讓你重獲良好的財務狀況。 如果你是中小企業經營者又正身陷財務困難急需幫助，請直接致電DebtCare Canada1-866-260-0397，或瀏覽www.debtcare.ca/chinese。

提到債務清算總有很多利與弊可談。不同種類的債務清算對你的信用和預算有不同的影響。只有經驗豐富的財務顧問合乎資格來審閱不同種類的債務清算並評定他們的利弊。本文會就債務清算為你提供不同解決途徑的深入了解。 債務重組是其中一種解決債務的方法；不同類型的債務重組有不同的效果。如果你有良好的信用和可支配收入，但最近在多張信用卡上都有累積債務，低息信貸額(Line of Credit)是不錯的選擇。利用低息信貸額(Line of Credit)整合已經開始計算复利的小額信用卡債務。利：低息債務重組，弊：很容易又陷入支付最低還款的惡性循環。如果你選擇這個解決方法，你應該盡力儘快償還信貸額。 可能你已經有一筆小額信用卡債務或其他未付賬單被轉到追收公司，因此這也正在破壞你的信用評分。或許你欠了$5,000-$7,000的債務，卻由於不良信用而沒有人願意給你債務重組的機會。此時你可以直接向債權人提出和解清算。當然你應該聘請專業的金融財務顧問為你談判；他們會盡可能地為你爭取最好的結果。很多情況下你都能得到大大少於原欠款數目的和解結算額。 如果你累積了太多債務以致難於處理，不要恐慌。根據你自身的情況，包括你的財產、收入、債務和債權人，你或許可以符合資格申請聯邦政府設立的債務解決項目。 這些項目包括破產和消費者保護計劃。 破產指定你需要每月支付特定數目的還款，同時你需要滿足其他條件譬如參與信貸輔導和定期報告收入。在你完成所有破產流程的義務之前，你都是認定為“未償清債務”。同時請記住，破產信託師是法院指派的負責監督破產和消費者保護計劃流程的官員。 你在未還清債務的狀態下，破產信託師是代表著債權人利益的，他們會審查你的財產和收入以確認你的財務狀況有沒有改善。簡單來說，他們就是在搜尋你有沒有任何多餘的資金能還給債權人。如果你被發現有更多收入或者名下擁有資產，信託師可能會將之評定為“剩餘”收入，並要求你用辛苦工作賺取的剩餘收入的一半用於還款。此時此刻，搭著你肩膀讓你簽字的破產信託師就會開始持續發送信件要求你更多還款和個人財務信息的披露。若是第一次破產，這個記錄會自債務清償日期的六年後從你的信用報告上消除。 消費者保護計劃包含一次性對所有債權人作出和解方案。當方案被接受通過，這個和解方案的金額就是最終還款總數。對於破產信託師，你除了需要每月支付最低還款之外就沒有其他義務要履行了。關鍵是一開始就要商議提交一個最公平的方案。在消費者保護計劃中你同意對債權人還款越多，破產信託師就賺取越多，因此這樣也許會導致你被迫接受一個你無法支付的較大金額額和解方案。 所有債務清算的選擇都有他們不同的優點和缺點，而重要的是你會從財務金融顧問中得到有關這些選擇的最好建議。你聘用的財務顧問會幫助和引導你得到可靠和有效的財務計劃。就如DebtCare，他們幫助了很多人解決棘手的財務問題，提供很多不同的項目讓客戶可以儘快擺脫債務。

銀行賬戶被凍結是很糟糕的事情。被凍結的銀行帳戶會令你無力支付賬單，因為基本上你只能存款而不能取款了。視乎誰得到授權凍結你的帳戶，你可能或者不可能得到解封帳戶和取回你所有的錢的機會。 一起來看看誰可以凍結你的賬戶，還有他們都是怎樣採取行動的。 債權人可以凍結你的賬戶如果 1）他們起訴你；2）他們成功獲得對你不利的判決；3）他們得到法庭的批准對你採取強制措施。只要債權人從法庭得到判決的證明，他們就可以通知你的銀行並凍結你的賬戶。你的銀行接收文件後會凍結你帳戶裏的資金一段時間。舉例來說，在安省的小額法庭，銀行會扣押你帳戶裏的資金長達30天。最後你的資金會被匯到法庭，法庭再扣押資金一段時間，最後發放給債權人。 關於拖欠稅務局稅債而將被凍結的銀行賬戶，稅務局是不需要法庭判令來凍結你的銀行帳戶的。稅務局直接發送通知到你的銀行──這份通知叫“繳納要求”。銀行隨後就會凍結你的銀行並扣押帳戶裡的資金一段時間。一旦超過約定期限，銀行就會把你的資金直接匯給稅務局。 關於未付家庭贍養費用而將被凍結的帳戶，法庭會發佈命令凍結賬戶。資金會被扣押一段時間，然後發放給家庭責任辦公室或者法院，稍後會轉送給父母另一方。如果你由於未付的家庭贍養費用已被凍結銀行帳戶，你應該找律師約談，看看他能否代表你到法庭申請撤銷凍結。 無論是由於稅務局或者小額法庭判令而導致的銀行帳戶凍結，你都需要財務援助，而這些援助應該從一個有經驗、有能力為你爭取帳戶解凍的財務顧問中獲得。一個優秀的財務顧問能引導你得到申請政府項目的資格，而這些項目能終止發生在你身上的所有強制措施、凍結在債務上累計的利息、有機會減少債務總額和允許你只需每月按支付能力還款一次。 如果你的銀行賬戶已被凍結而你正需要援助，請致電DebtCare Canada1-866-260-0397，或瀏覽www.debtcare.ca/chinese。

每年都有數千加拿大人由於各種原因而被扣押工資。在加拿大，工資扣押可能因為未付家庭責任贍養費用、訴訟引起的法院判決（小額法庭或者高等法庭）或是由於拖欠政府的債務。最常見的由於政府債務而導致工資扣押的情況就是對於稅務局的稅收債務。 要終止跟未付的家庭責任贍養費相關的工資扣押令是非常困難的，只能通過以下三種方法的其中一種來解決：1）支付兒童撫養費用欠款，2）通過法庭申訴解決，或者 3）拖欠兒童撫養費用的父母一方放棄撫養權（在某些情況下）。 如果是小額法庭針對你的判決，你的稅後工資會被扣押高達%20。如果稅務局對你強制施加扣押令，你的淨收入會被扣押高達%50和扣押高達%100的次要收入。 工資扣押令會對財務狀況造成摧毀，因為一旦收入減少20%-50%, 普遍的加拿大人都覺得難以繼續支付基本生活費用譬如住所、交通和食物等。 稅務局方面讓人擔心的是，一旦扣押令下達，讓稅務局自願撤銷扣押會很困難。在加拿大稅務局考慮終止扣押令之前，他們會常常要求稅債一次付清或者是持續的大量整筆付款。就如當一個納稅人拖欠數千元，而又無法籌集資金還款的時候，剩下的就只是無助了。 小額法庭判決方面讓人擔心的是，終止工資扣押的費用可能非常昂貴，因為需要到法庭解決而且當需要為自己辯護的時候，很多人都會聘請法律代理人來爭取成功地減免或撤銷工資扣押。 當然也有另一種方法可能不需要到法庭，就可以終止法庭判決或稅務局下達的工資扣押。 通過向債務顧問咨詢，你可能可以符合資格申請聯邦政府項目來處理由於債務問題、稅務拖欠問題引起法庭或稅務局施加的工資扣押。當你參加了聯邦政府項目的其中一個計劃後，所有無擔保債務的債權人針對你展開的追收行動都會止住，你將得到一個重新開始的機會。最好的行動方案會根據你所拖欠數目、收入和資產而製定。符合申請這些項目的資格最終將會是你解決工資扣押的最簡易的方法。 想了解更多關於終止工資扣押的資訊，請致電DebtCare Canada1-866-260-9672或1-866-260-0397，或瀏覽www.debtcare.ca/chinese。

很多加拿大人都已經知道通過債務重組計劃可以避免破產。 過去申請破產是很容易的。第一次申請破產的人通常都可以在九個月後獲得自動免除。去年破產法修改後，申請破產來處理債務這個選擇就變得不那麼吸引了。 如今的破產法明確規定如果申請人被查出有剩餘所得（收入超出破產條件允許），他們將不能在九個月後免除債務，相反他們可能會一直保持未解除債務狀態長達21個月。根據他們賺取的剩餘所得，他們還需要給破產信託師支付每加元50分。 對於加拿大人所認識的破產這只是其中一項變動。避免破產，很多人現在都會選擇債務重組計劃。在破產統計數據中，這個現象也顯示了申報破產的急劇下降，同時申請債務重組計劃的上升。 在債務重組計劃中，債權人會得到一份和解協議的陳述報告 。你的債權人可以在40天內選擇接受或者拒絕債務重組計劃。如果大部人債權人都接受你的債務重組計劃，那就是板上釘釘的事情了。在收到申請人的債務重組計劃通知之後，如果債權人不作出任何回應，將會被視作接受該申請。一旦債務重組計劃通過，你需要按月向破產信託師還款，過程持續3-5年知道債務重組計劃的上列明的所需還款完全還清。你還清款項三年後，這項記錄才會從你的信用報告中被撤除。 破產信託師會根據你的財產和收入來評估債務重組計劃的還款。舉例來說，如果你有＄25,000的債務而你應該你可以支付每個月＄400的還款，破產信託師可能會建議你進行5年的債務重組計劃，這樣你的總還款數目就會是＄24,000。而另一個破產信託師可能會建議你進行4年的債務重組計劃，同樣是每個月＄400的還款。這整整一年的差別就是讓你節省了＄4,800。破產信託師的宗旨就是完成一份你有能力每月按時償還的債務重組計劃，從而滿足你的債權人。你的破產信託師會根據情況決定他們是否需要表現強硬。 嘗試一個人跟破產信託師談判是徒勞的。大部份信託師都會說他們提出的還款時長是根據對你個人的財務狀況評估得出的結果，這會讓你誤以為破產信託師所提出的建議就是你唯一的選擇了。 一位好的財務顧問知道破產信託師是可以幫你重新整理你的財務信息的。在你跟破產信託師會談之前，顧問會跟你一起商議什麼計劃才是對你最公平，你也有能力償還的。他們會引導你完成整個流程，當中包括在所有與信託師的會議中為你發言。