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개인 회생과 파산의 차이점은 무엇이며, 어떠한 프로그램이 여러분에게 가장 최선의 선택이 될까요? 그 답을 알고 싶다면 다음을 읽어보시기 바랍니다!

부채로 어려움을 겪고있는 사람들에게 개인 회생과 파산 신청은 모두 해결 방법이 될 수 있습니다. 그러나 어떠한 것이 여러분의 상황에 적합한 것인지 어떻게 판단할 수 있을까요?

다음에서 그에 대해 살펴보겠습니다.

• 개인 회생이란 무엇인가요?
• 파산이란 무엇인가요?
• 개인 회생과 파산의 주요 차이점
• 파산이나 개인 회생 중 어느 것이 나에게 가장 적합한가요?

개인 회생

개인 회생은 채권자에게 부채 정리에 관하여 채무자가 합의를 제안(consumer proposal)하는 제도입니다. 이것이 consumer proposal이라는 이름의 유래입니다. 이 제도는 소비자(채무자) 인 여러분들이 채권자들에게 제안을 하는 것입니다.

회생 신청은 여러분이 채권자들에게 빌린 금액보다 더 적은 금액으로 부채를 갚겠다고 제안하는 것이긴 하지만, 대신 여러분이 파산 신청을 했을 경우보다는 채권자들이 더 많은 금액을 받을 수 있도록 해야 합니다.

대부분의 채권자들이 여러분의 제안을 수락해줘야 그 승인을 받을 수 있습니다.

개인 회생에서는 일반적으로 여러분의 자산을 부채 상환을 위해 매각히지 않아도 됩니다. 개인 회생은 통상 8,000불에서 250,000불  사이의 무담보 부채나 모기지 부채가 아닌 부채들에 대해서만 신청 가능합니다. 그보다 더 많은 부채를 가지고 있다면 다른 유형의 회생이나 파산 신청을 고려해 볼 수 있습니다. 또한 회생 신청을 위해서는 여러분이 부채의 일부를 상환 할 수 있는 능력이 있다는 것을 입증 할 수 있어야합니다.

파산

개인 파산에서는 부채를 면책받는 대신 가지고 있는 자산을 지불해야 합니다. 모든 주에는 소유 할 수 있는 항목에 대한 특정 예외를 정해두고 있지만, 부채의 금액에 따라서는 일부 자산을 매각해야 할 수도 있습니다.

파산은 최소 1,000불 이상의 부채를 지니고 있지만 갚을 수 없는 경우에 신청할 수 있습니다. 파산 역시 개인 대출이나 신용 카드 및 세금 부채와 같은 무담보 부채만 포함할 수 있습니다. 만일 자동차 대출이나 모기지를 상환할 수 없는 경우라면 해당 자산이 압류 될 수도 있으나, 대부분의 담보 대출은 파산에 포함시킬 수 없습니다.

파산 면책을 받으려면 파산 관재인(Licensed Insolvency Trustee)이 정한 파산 비용 상환 일정을 반드시 충족해야 합니다.

개인 회생과 파산의 주요 차이점

개인 회생과 파산 신청은 서로 다른 두 가지 프로그램입니다. 주요한 차이점은 다음과 같습니다.

• 개인 회생의 경우에는 비 모기지 부채로 25만불  미만의 부채가 있는 경우에 신청할 수 있으며, 개인 파산의 경우에는 부채 금액에 제한이 없습니다.
• 개인 회생은 다수의 채권자들에게 동의를 받아야 하지만  파산은 채권자의 승인이 필요하지 않습니다.
• 개인 회생을 신청하게 되면 회생 기간동안에는 신용 보고서에 신용 등급이R9 등급으로 기록되게 되지만, 회생 금액을 완납하게 되면 R7로 등급이 올라가게 됩니다. 그리고 이 R7의 등급은 회생 완납 후 3년 동안 신용 보고서에 남게됩니다.파산 신청을 하게 되면 파산 기간중 및 파산 면책 후 7 년 동안 R9의 신용 등급으로 남아있게  됩니다 (이 신용 등급은 해당 기간 동안에는 절대 올라기지 않습니다.)
• 여러분 각자의 개인적인 상황에 따라 다르기는 하지만, 개인 회생의 경우에는 일반적으로 여러분의 모기지나 자동차와 같은 담보 자산에 영향을 미치지 않습니다.
• 회생의 경우에는 상환을 빠르게 끝내게 되면 더욱 빨리 신용을 회복 할 수 있게 됩니다.

파산이나 개인 회생 중 여러분에게 가장 적합한 프로그램은 어떤 것인가요?

파산이나 회생 신청의 선택 여부는 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

그를 위하여 고려해야 할 질문은 다음과 같습니다.

• 여러분의 총 부채는 얼마입니까?
• 여러분의 무담보 부채가 얼마입니까?
• 담보 자산의 가치는 얼마나 되나요?
• 여러분은 부채의 일부를 상환 할 수 있는 능력을 증명할 수 있습니까?

이러한 질문에 스스로 답을 하기는 어려울 수도 있습니다. 여러분에게 적합한 부채 해결 옵션을 결정하는 가장 좋은 방법은 저희 DebtCare Canada와 같은 채무 카운셀러에게 무료 상담을 요청하는 것입니다.

채무자 여러분의 입장에서 도와드립니다.

개인 회생과 파산은 모두 LIT (Licensed Insolvency Trustee, 파산 관재인)를 통해 신청되어야 합니다. 그러나 이러한 프로그램을 신청하는 경우라도 여러분의 입장을 대변해 주는 것이 중요합니다.

파산 관재인은 회생이나 파산을 관리하지만 여러분을 대변해주지는 않습니다. A) 그들은 여러분과 채권자를 모두 대변하기에 전적으로 여러분이 편이 되어주지 않습니다. 그리고 B) 그들은 여러분이 부채 정리에 지불하기로 한 금액에 따라서 수임료를 받게됩니다.

만일 여러분이 회생이나 파산을 신청하게 된다면 저희 DebtCare Canada와 같은 채무 카운셀러와  함께 진행하는 것이 가장 좋습니다. 우리는 여러분이 보호받으며 가능한 최선의 금액 조정을 받을 수 있도록 도와드릴 수 있습니다.

DebtCare에서는 파산과 개인 회생 중 어느것이 여러분에게 가장 적합한지 프로그램인지를 결정하는데 도움을 드리고 그 전체 과정에서 여러분의 입장에서 도와드립니다. 우리는 여러분의 재정 상황을 검토하고 여러분에게 도움이 될 실용적인 내용들을 알려드립니다.

부채에 관한 무료 상담을 원하신다면 지금 바로 1-866-413-3716으로 전화하시거나 www.debtcare.ca/korean을 방문하시기 바랍니다.

CRA가 세금 추징을 재개하면 어떻게 될까요?

캐나다 정부는 COVID-19 판데믹 동안 캐나다 거주자들을 돕기 위해 여러 구호 조치를 시행했습니다. 이러한 조치들에는 각 종 베네핏들의 추가 제공과 채권 추심의 일시적 중단, 세금 신고 기한 연장이 포함됩니다.

캐나다 국세청 (CRA)은 또한 2020년 9 월 1 일 이전까지 2019 년분 개인 소득세 신고를 사람들에 한 해서는 기한 후 신고에 대한 벌금을 징수하지 않을 것이라고 하였습니다. 또한 2019 년 세금 신고서가 제 시기에 처리되지 않았을 경우, 2020 년 7 월부터 9 월까지의 베네핏 지급은 2018 년 세금 신고 정보를 기반으로 지급될 것이라고 발표했습니다.

또한 추후 통지가있을 때까지 새로운 부채에 대한 추심도 일시적으로 중단되었습니다.

이것은 앞으로 어떻게 될 것이라는 것을 의미할까요?

마감일을 미뤄주는것은 좋은일 같지만, 이것은 단지 시간을 벌어 줄 뿐입니다.

지불 유예를 해주는 것이 부채가 취소되었음을 의미하지는 않습니다. 사실, 현재 CRA가 제공하는 유연성은 경제 상황이 개선되고 추심 활동이 재개되면 더욱 공격적인 추심 조치로 이어질 가능성이 높습니다.

따라서 CRA의  세금 부채를 관리하는데 문제가 발생할 것으로 예상되는 경우라면 미리 계획을 세우고 CRA가 추심 조치를 재개 할 경우를 대비하는 것이 좋습니다.

CRA는 어떤 조치를 취할 수 있을까요?

CRA 의 추심 부서에서 미납 부채 상환을 위하여 여러분에게 연락하게되면 처리하기 어려운 상황이 될 수 있습니다. 다른 채권자와 달리 CRA는 일반적으로 공격적인 추심 방법을 취하기에 국세청 직원과 상환 계획에 대하여 협상하는 것은 더 어렵습니다.

때로는 여러분의 거래 은행, 근무처, 보유한 자산과 같은 중요한 정보들을 국세청과 공유하는것이  합리적으로 보일 수도 있습니다. CRA는 여러분과 협상 할 것 처럼 이야기하며 재정 공개 양식(financial disclosure form)을 작성하라고 요구하지만, 아마도 여러분이 감당할 수 없을 정도의  지불을 요구할 지도 모릅니다. 그런 다음 그들은 여러분이 제공한 정보를 이용하여 사전에 아무런 경고도 하지 않고 여러분의 은행 계좌를 동결하거나 급여를 차압 또는 여러분의 주택에 저당을 설정하기도 합니다.

부채를 갚을 수 없는 경우라면 CRA와 협의하여 부채를 분할 상환하는 지불 방식에 합의 할 수 있습니다. 그러나 CRA와 직접 협상을 시도하는 것은 권하지 않습니다. 여러분의 상황을 악화시키지 않고 적절한 협상을 할 수 있도록 언제나 대리인을 통하여 국세청과 이야기 하시기 바랍니다.

만일 여러분에게 상환 불가능한 부채가 CRA에 있다면 어떻게 해야할까요?

개인 부채 관리와 관련하여, 특히 CRA와 관련할 때는, 항상 사후적 접근보다는 적극적인 접근 방식을 갖는 것이 좋습니다.

개인과 기업에 부여된 일시적인 부채 탕감은 곧 끝이 나게 될 것입니다.

DebtCare Canada와 같은 금융 컨설턴트는 모든 옵션을 분석하고 다양한 상환 전략을 논의하며 부채 문제를 해결하는데 필요한 정보들을 모으는데 도움을 줄 수 있습니다. 여기에는 세금 납부를 위한 자금 확보를 위한 다른 부채의 정리, CRA 부채를 갚기 위한 주택 자산의 활용, 채권 추심  방지를 위하여 연방 정부 프로그램을 활용하고 매월 지불 가능한 현실적인 월 상환금을 지불 할 수 있도록 하는 것들이 포함될 수 있습니다.

DebtCare는 또한 CRA 체납 세금 문제를 해결할 수 있는 유일한 프로그램들 중 하나에 대한 접근을 제공할 수 있습니다. 이 프로그램으로:

여러분의 주요 세금 부채가 종종 줄어들 수 있습니다.

이자와 벌금은 즉시 중단됩니다.

월 1 회 납입이 가능합니다.

DebtCare Canada에서는 세금 및 채권 추심 문제를 해결하기 위한 무료 상담 및 부채 상담을 제공하고 있습니다. 1-866-413-3716으로 전화하시거나www.debtcare.ca/korean을 방문하셔서 자세한 내용을 알아보시기 바랍니다.

캐나다 국세청 (Canada Revenue Agency)에 갚아야 할 빚이 있을 경우 그것은 일반적인 채권자에게 상환하는 것과는 매우 다르긴 하지만 동시에 아주 흡사하기도 합니다. 은행과 같은 일반적인 채권자가 실제로 부채를 회수하기 위한 조치를 취할 수 있는 것처럼, CRA도 그와같은 조치를 취할 수 있지만 CRA는 채권 추심을 위하여 그와 동일한 방법을 따를 필요는 없습니다. 일반적인 채권 추심 회사는 채무자에 대한 강제 집행을 하기 전에 법원의 집행 명령을 받는 등의 특정 조치를 취해야 합니다. 그러나 CRA 의 채권 추심은 그럴 필요가 없습니다.

CRA의 채권 추심은 법원의 승인을 얻지 않고 은행 계좌 동결이나 급여 압류 심지어는 여러분의 주택에 대한 저당 설정과 같은 강제 추심 조치를 취할 수 있습니다.

또한 그들은 여러분(채무자)에게 시행 조치를 알릴 필요도 없습니다.

CRA 가 추심 집행 조치를 취하게 되면, (부채를 전액 지불하는 것 이외에) 이를 해제할 수 있는 유일한 방법은 개인 회생이나 파산을 통한 방법뿐 입니다.

개인 회생에서 회생의 제안은 여러분의 채권자들에게 이루어 지게 되며 – 이 경우에는 CRA(국세청)- 여러분의 부채와 소득 및 지출을 바탕으로 계산하여 제안합니다. CRA가 회생 제안을 수락하게 되면 여러분은 월 1회의 상환을 할 수 있게 되며 이자 가산이 중지됩니다. 회생 신청이 접수됨과 동시에 채권 추심도 중단되게 됩니다. 개인 회생은 채권 추심과 이자 가산을 중지시킬 뿐 아니라 많은 경우에 세금 부채의 전체적인 금액을 줄여줄 수도 있습니다. 개인 회생의 상환은 5년이 걸리며 이것은 여러분이 CRA에 직접 연락하여 협상을 한 경우보다 훨씬 긴 시간일 것입니다. 따라서 월별 지불액도 더 적게 됩니다.

파산의 경우에는 그 프로세스가 다릅니다. 여러분은 CRA에 제안을 하는 것이 아닙니다. (첫번째)파산을 할 때는, 소득을 계산하여 합리적인 월 상환액을 정하게 됩니다. 파산 신청이 되면, 여러분의 소득에 따라 9개월이나 21개월동안 파산 비용을 지불하게 됩니다. 파산 비용의 완납과 모든 소득의 공개, 잉여 소득의 지불 및 신용 상담의 참여와 같은 모든 파산 조건을 완료하면 여러분은 파산 면책을 받을 수 있고 신용 회복을 시작할 수 있습니다. 파산 역시 개인 회생과 마찬가지로 CRA가 파산 사실을 통보 받자 마자 채권 추심은 중단되게 됩니다.

개인 회생 및 파산은 모두 파산 관재인(트러스티)에 의해 관리되지만, 파산 관재인을 직접 찾아가는 것은 권장하지 않습니다. 트러스티는 여러분의 대리인이 아니며 그들에게 제공한 모든 것들은 CRA와도 공유됩니다. 가장 좋은 방법은 먼저 재정 컨설턴트와 이야기하는 것으로 재정 컨설턴트는 이러한 프로세스를 관리 할 수 ​​있으며 계획을 세우는데 있어 재정 정보를 기밀로 유지할 수 있습니다.

DebtCare에서는 여러분을 보호할 수 있는 전략으로 도와드립니다. 1-866-413-3716 저희에게 먼저 연락하세요.

우리는 가끔씩 재정적인 문제의 해결을 염두해 두고 파산과 개인 회생의 차이점에 대해 질문하시는 고객분들이 만나게 됩니다. 감당할 수 없게 된 부채를 해결하려 할 때 이 두 가지 프로그램 모두는 매우 가치있는 제도이지만, 이 둘 사이에는 중요하고 명확한 차이점이 있습니다. 오늘은 이 둘의 차이점에 대하여 다루어 보려고 합니다.

개인 회생이란 무엇인가요? 개인 회생 (consumer proposal)은 채무자가 채권자에게 자신의 소득을 기준으로 일반적으로는 5 년동안 부채를 상환하겠다는 상환액을 제안하는 제안서를 제출하는 것입니다. 이 상환액은 현재 가지고 있는 부채보다 훨씬 적어지는 경우가 많습니다. 모든 채권자가 회생 제안서에 포함되어야 하며 다수가 동의해야 회생 신청이 성립되게 됩니다. 일단 제안이 수락되게 되면, 여러분은 파산 관재인(trustee)에게 월 1회의 상환을 하게 되며 이 지불 금액은 여러분의 채권자들에게 분배되게 됩니다.

개인 회생에는 다양한 이점들이 있습니다. 첫째, 위에서 언급한 바와 같이, 상환해야 할 금액이 실제 여러분이 가지고 있는 부채 금액보다 훨씬 적어지게 되는 경우가 많습니다. 또한 개인 회생이 신청되면 이자 가산이 멈추게 되며 채권자는 추심 조치를 중지해야 합니다. 이는 어떠한 종류의 소득 차압이나 은행 계좌 지급 정지가 설정되어 있더라도 해제되어야 함을 의미합니다.

파산이란 무엇일까요? 채권자들에게 상환할 금액을 제안하는 개인 회생과는 달리, 파산 신청을 할 때에는 부채의 면책을 대신하여 자신이 소유 한 모든 것을 파산 관재인에게 양도 할 법적 계약을 체결하게 됩니다. 파산을 하게 되면 합의된 금액에 대해 지불을 하는 것이 아닌 여러분의 소득을 기반으로 파산 면책까지의 지불해야 할 개월 수가 결정되게 됩니다. 처음으로 파산을 한 사람은 일반적으로 9개월이나 21개월로 파산 면책을 받게 됩니다. 지급 기간과 파산 조건들을 완료하게 되면 파산 면책을 받게 되고 파산은 끝나게 됩니다.

파산 조건을 완료한다는 것은 매달 파산 비용을 지불하는 것 이상을 의미합니다. 이는 또한 신용 카운셀링에 참석하고 여러분에게 발생하는 모든 추가 소득을 공개해야 하는 것을 의미합니다. 만일 여러분이 파산 신청을 할 시보다 파산 기간 동안 더 많은 소득을 벌게 된다면, 여러분은 추가 잉여 소득의 대상이 되어 파산에 대해 추가 지불을 해야 하게 될 수도 있습니다.

파산 역시 개인 회생과 마찬가지로 다양한 이점이 있습니다. 월 1회의 상환과 이자 가산의 중지 및 채권자는 현재 여러분에게 취하고 있는 모든 강제 추심 조치를 중지해야 합니다.

어떠한 옵션이 여러분에게 가장 적합한가요? 다른 주요한 재정에 관련한 결정과 마찬가지로 이 질문에 대한 대답 역시 현재 여러분의 재정 상황에 따라 달라집니다. 주요한 고려 사항은 여러분이 얼마의 소득을 벌고 있는지 뿐만 아니라 여러분이 보유한 자산이 무엇인지에 대한 것입니다. 재정 컨설턴트는 여러분의 재정 현황을 검토하고 개인의 상황에 가장 적합한 솔루션을 찾아 추천해 줄 수 있습니다.

마지막으로 한가지 더 기억해야 할 사항은 개인 회생 및 파산은 모두 파산 관재인에 의해 관리되어지나 주의해야 할 점이 있습니다. 이들은 여러분 대변하는 동시에 여러분의 채권자를 대변하게 됨으로 여러분의 이익을 보호하지는 않습니다. 여러분을 보호해 줄 수 있는 사람인 재정 컨설턴트와 가장 먼저 이야기 하시기 바랍니다. 그들이 여러분을 대신해서 여러분의 편에서 협상해 줄 것입니다. DebtCare는 여러분의 편이 되어 드릴 것입니다.

DebtCare 1-866-413-3716으로 먼저 연락하시고 자신을 보호하시기 바랍니다.

채무조정에는 많은 장점과 단점들이 존재합니다.

여러 종류의 채무조정은 여러분의 신용(credit)과 예산에 의해 다른 영향을 받게 됩니다. 오직 노련한 재정 컨설턴트에게만 모든 종류의 채무 조정을 검토하고 그것들의 장단점을 평가할 수 있는 적합한 자질이 있습니다. 이 포스트는 채무 조정을 생각하는 여러분에게 그에 관한 여러 방면의 통찰력을 제공 할 것입니다.

채무 통합은 여러분의 빚을 해결하는 방법 중 하나 입니다; 여기에는 여러 유형의 채무 통합이 있고 서로 다른 결과를 얻게 될 것입니다.

만일 여러분이 좋은 신용 및 가처분 소득을 많이 가지고 있지만, 최근에 여러 개의 신용 카드로 인하여 채무를 지니게 된 경우에는 낮은 금리의 신용대출(line of credit) 좋은 선택지입니다. 낮은 금리의 신용대출(line of credit)을 사용하여 적은 금액의 카드 채무를 통합 할 수 있습니다.

장점: 낮은 금리와 부채통합 , 단점 : 너무 쉽게 최소 금액 지불(minimum payments)만을 하게 될 수 있습니다. 이 선택을 할 수만 있다면 여러분 가능한 빨리 신용 대출을 상환하는데에 집중적으로 노력해야 합니다.

여러분은 어쩌면 적은 신용카드 채무나 채권 추심 회사로 넘어간 다른 청구서들을 가지고 있을 지도 모릅니다. 아마도 여러분에게는 $ 5,000  – $7,000 의 부채가 있고  여러분의 좋지않은 신용도(bad credit) 때문에  아무도 여러분에게 채무 통합을 해주지 않을 수도 있습니다. 이러한 시나리오에서 여러분은 여러분의 채권자들과 직접 합의를 할 수 있을 것입니다. 여러분은 채권자와의 협상을 위하여 재정 전문가를 고용해야 합니다. ; 그들은 여러분을 위하여 가능한 최고의협상을 해 줄 것입니다. 많은 경우에 여러분은  여러분이 지니고 있는 빚보다 훨씬 적은 비용으로  여러분의 빚을 해결 할 수 있습니다.

여러분이 주체할 수 없을 만큼의 너무 많은 채무를 지니게 되었다 하더라도 당황하지 마세요. 여러분의 자산과 소득, 채무와 채권자들을 포함하는 구체적인 정황에 따라 여러분은 연방 정부가 제공하는 여러 프로그램을의 자격이 되실수도 있습니다.

이 프로그램들은 파산과 개인회생/신용회생을 포함합니다.

파산은  여러분이 정해진 기간 동안 매달 지불 해 나가며 동시에 여러분이 신용 상담에 참여하고 소득을 보고하는 것과 같은 다른 조건들을  만족시켜야 할 것을 명령합니다. 파산 신청시에는 여러분의 의무를 충족시킬 때까지 여러분은  아직 “채무불면책(undischarged)”인 것입니다.명심하세요. 파산과 개인회생 관리의 책임을 지니는 파산 관재인(트러스티- trustees) 은 법원이 임명한 사람입니다.

파산 관재인(트러스티- trustees) 은 채권자 의 이익을 대변하고 여러분이 채무불면책(undischarged) 상태일 동안, 여러분의 상황이 좋아진 것이 있는지 확인하기 위하여 여러분의 자산과 소득을 검토 할 것입니다. 아주 간단하게 말하여 그들은 여러분이 채권자에게 지불 할 수 있는 잉여 수입이 있는지 확인하고 찾아 낼 것입니다. 여러분이 더 많은 돈을 벌었다면 또는 자산을 취득했을 경우, 여러분의 파산관재인(트러스티)는 “잉여소득”을 평가할 것이고 여러분이 열심히 일하여 얻은 추가 소득의 절반을 지불할 것을 요구 할 것입니다.  여러분이 파산 신청서류에 서명을 하고 트러스티의 관리하에 들어가게 되면 이 때부터  파산관재인(bankruptcy trustee)은  여러분에게  더 많은 돈과 더 많은 개인 금융 공개를 요구하는 편지를 보내기 시작합니다. 첫번째 파산 신청은 파산 이행이 된 날부터 7년간 신용 보고서(credit report)에 남아있게 됩니다.

개인회생은 한 번에 여러분의 채권자 모두에게 채무 조정 제안을 하게 됩니다. 이 제안이 승인되게 되면 조정은 이것으로 끝입니다. 이것은 매달 최소 금액을 지불 하는 것 이외에 파산 관재인에게 지속적으로 행해야할 아무런 의무도 없습니다. 처음부터 공정한 채무조정 협상을 하는 것이 중요합니다. 파산 관재인은  여러의 개인 회생 금액의 크기에 비례하여 보상받게 됩니다. 여러분이 개인회생으로 여러분의 채권자에게 더 많은 돈을 지불한다고 동의하게 되면 여러분의 파산 관재인은 더 많은 돈을 벌게 됩니다. 이것은 어쩌면 여러분이 감당 할 수 있는 지불 금액보다 더 많은 금액의 개인회생 신청을 하게 만드는 결과를 가져올 수 있습니다.

이 채무 조정 옵션들은 자신의 고유한 장점과 단점을 가지고 있으며 사실 여러분은 금융 컨설턴트로부터 그에 관한 최선의 조언을 받을 수 있습니다. 여러분에 의해 고용된 금융 컨설턴트는 여러분을 견고하고 효과적인 재무 계획으로 안내하고 도와줄 것입니다. 저희 DebtCare는 매우 어려운 재정 문제를 가진 개인들을 도와주며, 즉시 채무 탕감을 받을 수 있는 다수의 프로그램에 접할 수 있게 도와드립니다.

채무 조정에 관한 안내를 원하시면 DebtCare Canada Inc (주)캐나다개인회생/채무조정센터에서 재무조정스페셜리스트로 일하고 있는 나오미 조에게 지금 바로 연락주세요.

무료 상담전화는 1-866-413-3716 그리고 빠른 이메일 상담은 ncho@debtcare.ca입니다.

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온타리오주의 개인 가계 부채는 지난 10년동안 꾸준히 증가하고 있습니다. 2008년의 경기침체는 많은 사람들에게 좋은 연금을 받기 위하여 자신들의 삶을 회사에 헌신하는 것이 더이상 안전한 옵션이 아니라는 것을 증명하였습니다. 대부분의 회사는 직업 안정성이 그다지 높지 않습니다.; 이러한 이유로 많은 사람들이 자신의 사업을 시작하게 되었고 스몰 비지니스의 수를 증가시키게 되었습니다.

개인 채무에 관한 이야기로 이 글을 시작하는 이유는 대부분의 경우 스몰 비지니스 소유자가 그들의 개인적인 신용을 가지고서 그들의 꿈인 스몰 비지니스의 재정 문제를 해결하고 있다는 사실 때문입니다. 온타리오에 있는 대부분의 금융 기관은 스몰 비지니스 소유자가 개인적으로 채무에 서명하지 않고서는 돈을 빌려주지 않습니다. 따라서 비지니스에 재정적인 문제가 발생하는 경우, 비즈니스 소유자는 채무에 대한 개인 책임을 부담하게 됩니다.

비지니스 소유자가 자신의 사업과 관련하여 빚을 얻게 되는 세가지 주요한 이유를 들어보겠습니다. :

–  비지니스 성장을 위하여

–  비지니스의 시작을 위하여

–  매출이 줄어든 동안 비지니스를 유지하기 위하여

비지니스 소유자가 자신의 사업에 관하여 개인 신용을 사용하는 경우, 그들은 큰 도박을 하고 있는 것과 같습니다. 이 리스크는 자신의 개인적인 재정뿐만 아니라 건강과 인간관계에까지 심각한 결과을 초래 할 수 있습니다. 재정적인 문제는 엄청난 강도의 스트레스를 받게하며 이러한 문제들은 가족들을 흩어지게 만들수도 있습니다.

비지니스 부채에 개인 신용을 사용하거나 개인적으로 서명하는 것 이외에 일부 스몰 비지니스 소유자는 일년 내내 판매세(sales tax)를 모아두어야 합니다. 하지만 사람들은 이 판매세를 비지니스의 이익을 위해 사용하고 연간 송금액으로 따로 마련 해 두지 않습니다. 따라서, 세금 지불 기한이 될 때까지 재정 상황이 좋아지지 않게되면 이 채무는 증가하게 되고 이것은 캐나다 국세청이 전액 지불을 요구하는 채무가 되게 됩니다.

스몰 비지니스와 개인 부채가 합하여지게 되었을 때, 강력한 재정 계획의 첫번째 단계는 재정회복(financial recovery)입니다. 재정적인 문제로 고민하고 있는 스몰 비지니스 소유자들을 도와주기위한 방법이 있습니다. 연방정부는 개인적인 채무와 비지니스 빚의 늪에 빠져있는 사람들을 위한 프로그램을 제공하고 있습니다. 이 프로그램의 신청을 도와주고 강력한 재무 계획을 세워줄 수 있는 일부 금융 어드바이져가 존재합니다.

여러분은 여러분의 거래 은행이나 돈을 빌려주는 회사 혹은 파산에 관여하는 트러스티(파산관재인)를 통하여는 이러한 유형의 재정적인 도움을 받을 수 없을 것입니다. 여러분의 채무를 해결하기 위해 회사를 선정할 때 따라야할 올바른 규칙은 그 회사가 제공하는 서비스가 단지 재정적인 계획과 지침만을 제공하는 회사여야 한다는 것입니다. 만일 회사가 돈을 빌려주는 곳이라면 그들은 여러분이 더 많은 돈을 빌리게 하여 자신들의 영업 이익이 늘어나도록 할 것입니다. 파산에 관여하는 트러스티(파산관재인)와 신용 카운셀러는 여러분의 채권자들의 이익을 대변합니다.; 이것은 여러분이 여러분의 최대 이익을 대변하기 위한 재정 조언을 얻는데에 그들을 의지할 수 없다는 것을 의미합니다. 여러분을 위한 최선의 조언을 받을 수 있는 유일한 방법은 여러분을 대변하고 여러분에게 필요한 부채 탕감을 받을 수 있는 프로그램들에 접 할 수 있는 회사와 함께 일하는 것입니다. 이것은 여러분이 다시 긍정적인 재정상태를 얻을 수 있게 해 줄 것입니다.

만일 여러분이 재정적인 문제가 있고 도움이 필요하신 스몰 비지니스 소유자시라면 DebtCare Canada Inc (주)캐나다개인회생/채무조정센터에서 재무조정스페셜리스트로 일하고 있는 나오미 조에게 지금 바로 연락주세요.

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희망은 항상 출발이자 영원한 시작입니다!!

급여압류는 여러분의 급여 일부를 공제하여 채권자에게 지불하도록 고용주에게 지시할 수 있는 법적 권한을 채권자가 얻게 되었을 때 일어나게 됩니다. 사실대로 얘기하자면, 해마다 수천명의 캐네디언들은 다양한 이유로 인하여 그들의 급여를 압류 당하고 있습니다.

그렇다면 가장 일반적인 급여 압류의 유형에 대해 살펴 보겠습니다 :

1. 법원이 급여 압류를 지시하는 것입니다. 이것은 채권자 또는 다른 채무 계약자가 소액 청구 재판 (금액이 적은 경우) 이나 상급 법원 ( 금액이 많은 경우) 에 재판을 신청한 경우에 일어납니다. 채권자의 입장에 호의적 재판 결과를 받게 되면,  그들은 그 다음 단계로 법원 명령에 의한  급여압류를 통해 돈을 회수하는 방향으로 일을 진행 시킬 수 있습니다.

2. 캐나다 국세청(CRA)에 의한 급여 압류입니다. 만일 여러분이 세금 채무를 가지고 있다면 캐나다 국세청은 여러분의 주 소득에 대해 최대 50%까지 압류 할 수 있고  그 외 부업 소득의 경우에는  최대 100%까지 압류 할 수 있습니다. 캐나다의 소득세법에 따르면 국세청은 법원의 재판없이 여러분의 급여를 압류 할 수 있습니다. 이러한 유형의 압류는 신속하게 이루어지며 압류 전 몇 번의 경고가 있을 것입니다.

3. 가족 부양 책임에 따른 압류가 있습니다. 가족 부양비 미지급에 따른 급여 압류는 급여의 50%까지  압류 할 수 있으며  법원 명령에 의해서만 해제 될 수있습니다;심지어 파산을 하게 되더라도 자녀 양육비 미지급으로 인한 급여 압류를 중지 할 수 없습니다.

만일 여러분이 처음 두가지 경우에 해당하는 경우라면, 가장 먼저 여러분이 해야 할 일은 실제로 여러분이 채무를 가지고 있느냐라는 질문에 대답하는 것입니다. 대답이 예스라면, 여러분에게 재정적인 문제가 있는 것입니다. 급여 압류를 해제하기 위해 변호사에게 수천 달러를 지불한다는 것은 여러분의 이익을 우선으로 생각하는 것과는 반대되는 일일 것입니다.

여러분의 재정적인 문제로 인해 발생 한 미납 채무가있는 경우라면, 급여 압류는 이 문제를 더욱 심화시키고 또한 여러분이 기본 생활 조차 할 수 없도록 만들수도 있습니다. 하지만 여기에 좋은 소식 이 있습니다 : 여러분은 비싼  변호사와 파산 관재사를 고용하지 않을 수 있는 선택 사항이 있습니다 .

연방 정부는 경제적 어려움으로 고통받는 사람들을 도와줄 수 있는 프로그램들을 가지고 있습니다. 급여 차압 을 중지하는 가장 빠른 방법은 이러한 프로그램 중 하나를 활용하는 것입니다. 압류의 문제는 중요하고 심각한 우려의 대상이 될 수있습니다. 이 문제는 변호사가 여러분에게 법률 서비스를 판매하게 할 것이고 파산 관재사는 여러분에게 파산 절차를  판매할 것이며, 은행은 여러분에게 신용 대출과 같은 것을 권유 할 것 입니다. 여러분에게 정말로 필요한 것은 편파적이지 않은 전문가로부터의 재정적인 조언입니다.

가장 중요한 것은 올바른 금융 컨설턴트에게 재정 조언을 받는 것입니다. 그들은 여러분이 이용할 수 있는 정부 프로그램에 대해 알려주며 급여 압류를 중지 할 수 있는 다른 옵션들에 대해 조언해 줄 것입니다. 전문 금융 컨설턴트가 여러분의 나아가야 할 방향을 안내해 줄 것입니다. 재정전문가를 고용하는 것이 여러분의 이익을 지키는 최선의 방법이 될것입니다.

만일 여러분의 급여가 압류가 되었고 해제하기를 원하신다면 DebtCare 1-866-413-3716으로 문의하시거나 www.debtcare.ca/korean를 방문하세요. 무료상담과 온라인 무료평가를 받으실 수 있습니다.  빠른 이메일 상담은 ncho@debtcare.ca입니다.

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캐나다 국세청(CRA)이 여러분에게 세금 납부를 독촉하는 강제 조치 또는 은행을 언급하는 “지불 요구 사항(Requirement to Pay)” 이라는 제목의 통지를 보냈다면, 국세청은 여러분의 은행 계좌를 동결할 예정인 것입니다. 여러분이 “지불 요구 사항(Requirement to Pay)”의 통지를 받았다면 심각한 주의를 요합니다.

캐나다 국세청이 여러분의 은행 계좌를 동결하게 된다면, 여러분의 거래 은행은 여러분의 계좌에 있는 모든 돈을 직접 국세청으로 송금할 의무가 생깁니다. CRA에 의해 은행 계좌가 동결되면 다음과 같은 몇가지의 결과를 가져오게 될 것입니다:

1. 모기지나 다른 채권자들에게 지불해야 하는 금액과 같은 자동 이체 직불 결제가 이루어지지 않을 수 있습니다.

2. 이것은 여러분이 앞으로 은행과 거래를 하는데 있어 어려움을 초래 할 수 있습니다.

3. 여러분은 계좌에 있는 모든 돈을 잃게 됩니다.

4. 앞으로 지금까지 거래하던 은행과 거래하는 것은 어려워지게 될 것이고, 여러분은 모든 정보를 다른 은행으로 옮겨야만 하게 될 것입니다. 그리고 처음부터 다시 거래를 시작하여야 합니다. 이것은 특히 비지니스 계좌인 경우 여러가지면에서 지장을 줄 수 있을 것입니다.

만약 여러분이 우편으로 “지불 요구 사항(Requirement to Pay)” 의 통지를 받았으나 아직 은행 계좌가 압류되지 않았다면, 여러분은 여러분의 금융 관계 문제들과 함께 자산을 보호하기 위해 빠르게 행동하여야 합니다. 또한, 여러분의 계좌가 이미 동결이 되었다 하더라도 압류 해제를 위한 옵션은 여전히 존재합니다.

여러분이 가장 먼저 파악해야 할 사항은 세금 채무의 총 금액이고 그 다음에 여러분의 총합 재정 상황에 반하는 채무 잔액을 알아보야 합니다. 만일 여러분의 재정 상황이 매우 좋지 않으면, 여러분이 세금을 내기 위해 사용할 수 있는 자산이나 저축을 소유하고 있는 것과는 반대로 여러분이 선택 할 수 있는 사항이 제한적이 될 수 있습니다.

이러한 재정적인 곤경에 빠져있는 사람들을 위하여 연방 정부에서 제공하는 유용한 프로그램들이 있습니다. 이 프로그램들은 여러분을 채무에서 벗어날 수 있게 해주며 CRA의 세금 회수 독촉 행위를 중지 할 수 있습니다. 이 프로그램은 국세청이 여러분의 계좌를 압류하기 전에 압류 행위를 중지 시킬 수 있으며 압류가 된 경우에도 압류를 해제 시킬 수 있습니다.

문제 해결을 위한 해법은 여러분의 특정 금융 상황에 맞는 올바른 프로그램을 선택하는 것입니다. 만일 여러분이 여러분의 주택이나 투자 지분을 충분히 가지고 있다면, 울며 겨자먹기로라도 여러분의 세금 채무를 해결할 자금으로 사용 할 수 있을 것입니다. 그러나  여러분이 아무 자산이나 투자 지분은 없지만 좋은 수입과 명성이 있는 경우라면, 여러분의 어려운 재정 상황에 대해 직장에 알려지기를 원하지 않을 것입니다. 혹은 여러분에게 제한적인 소득만이 있고 중요한 자산이 없는 경우라면 이 또한 완전히 다른 상황에 있는 것입니다.

결론은 여러분이 캐나다 국세청의 세금 납부 독촉에 직면하게 되었을 때, 여러분은 재정 전문가의 조언을 얻어 문제를 해결하려 노력해야 합니다. 여러분은 DebtCare의 금융 컨설턴트에게 조언을 얻을 수 있습니다. 명심하세요, 여러분은 여러분의 재정적인 미래를 컨트롤할 수 있고 그 미래는 여러분이 어떤 선택을 하느냐에 따라 달라질 수 있습니다. 더 자세한 내용은 www.debtcare.ca/korean 를 방문하거나 카톡 Debtcare 또는 866-413-3716으로 전화하세요. 홈페이지에서 언제든 온라인 무료 재무평가서도 받아보실 수 있습니다. 빠른 이메일 상담은 ncho@debtcare.ca입니다.

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캐나다 정부는 소규모 자영업자의 HST세금 의무를 강화하고 있습니다. HST가 신설되기 전, 많은 스몰 비지니스 소유자들은 5%의 GST만 납부하면 되었습니다. 하지만 세금이 13%로 증가함으로 인하여 납부해야 하는 금액이 훨씬 많아졌다는 사실은, 의심할 여지없이 높은 수준인 것입니다.

HST가 신설됨으로 인하여 현재 정부의 세금 수입은 두 배 이상으로 늘어나게 되었기 때문에 GST와는 다르게 기한이 지난 HST를 환수하는 것에 대해서도 캐나다 국세청은 훨씬 더 적극적으로 임하고 있습니다. 그와 함께, 국세청은 더욱 면밀히 HST 세금 환급 및 경비 청구에 관한 검토도 행하고 있습니다.

(GST 환급 포함) 세금 환급 신청이 4년이상 지나게 되면 캐나다 국세청은 납세자가 세액 공제를 주장하는 것을 인정하지 않습니다. 과거의 HST와 GST 세금 미신고에 대한 이자와 벌금은 막대할 것 입니다.

캐나다 국세청 웹 사이트 http://www.cra-arc.gc.ca/tx/bsnss/tpcs/gst-tps/bspsbch/rtrns/pnlts-eng.html에 따르면, GST / HST 세금 신고를 늦게 하게 되면 다음과 같은 원칙에 따라 세금 채무에 벌금이 적용됩니다 :

a) 채무금액의 1%: 플러스
b) 다음과 같은 계산의 결과 :

A x B A는 (a)에서 계산 된 금액의 25%이고, B는 세금 신고 기간을 넘긴 연체 달의 수 ( 최대 12개월까지) 입니다.

그에 더해 캐나다 국세청은 기본 요금 + 4%에 해당하는 연체 금액에 대한 이자를 청구할 것입니다. GST의 늦은 세금 보고만이 GST의 벌금을 발생시키는 것은 아닙니다. 또한 세금 보고의 불이행에 따른 벌금이 부과 될 수도 있습니다. 만약 여러분이 세금 신고를 하라는 요구를 받고서도 하지 않았을 경우에는 250달러의 벌금이 부과됩니다.

이러한 이유들에 의하여 GST / HST 세금 부채의 규모가 원래의 두 배 혹은 세 배까지도 증가하게 될 수 있습니다. 특히 수년이 지난 세금 보고의 문제에 관해서라면 이러한 유형의 세금 문제를 대하는 것에 무기력해 질 수 있습니다. 그러나 이 문제를 해결하기 전까지 여러분은 세금 문제에서 벗어날 수 없으므로 단순한 문제로 무시해서는 안됩니다.

캐나다 국세청이 제공하는 프로그램은 아니지만 다행히도 캐나다 연방정부에서는 소규모 자영업자들의 세금 감면뿐만 아니라 이자와 벌금을 감면 해주는 프로그램들을 제공하고 있습니다. 이 프로그램들은 파산을 포함하지 않으며, 또한 이자와 벌금을 없애주고 전체 세금 부채의 규모도 삭감해 줄 수 있습니다.

캐나다 국세청이 세금 회수에 관한 조치를 집행 할 때까지 기다리지 않는 것이 좋습니다. 지금 바로 세금 채무 문제를 처리하는데 필요한 조치를 취하십시오. 국세청의 세금 회수 조치가 시작되었더라도 이러한 연방 정부의 프로그램들은 여러분의 자산의 압류 및 은행 계좌동결을 포함한 모든 세금 회수 작업을 중지 시킬 것입니다. 소규모 비지니스의 HST 및 연체 세금 신고에 대한 자세한 내용을 알고 싶으시면 DebtCare Canada Inc (주)캐나다개인회생/채무조정센터에서 재무조정스페셜리스트로 일하고 있는 나오미 조에게 지금 바로 연락주세요.

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부실한 회계 관행, 납세를 미루는 버릇, 사업 실패, 주요한 생활의 큰 변화 등 소득세 채무의 원인이 되는 몇가지가 사실들이 있습니다. 필연적으로 시간이 지날수록 세금에 대한 두려움은 커지게 되고 여러분은 계속하여 세금 신고를 미루게 될것입니다. 여러분이 얼마의 세금 채무를 가지고 있는지 파악하고 그 문제에 직면하는것은 점점 더 어려워지게 되고 그사이 캐나다 국세청은 세금을 회수하기 위해 움직일 것이라는 냉혹한 현실이 점점 명확해질 것입니다.

캐나다 국세청은 세금 채무를 지닌 사람에 대한 적극적인 회수 정책을 펼치는 것으로 알려져 있습니다. 소득을 밝히지 않거나 세금 신고를 하지 않는 것은 대다수 사람들이 생각하는 것보다  더욱 쉽지 않은 일입니다. 그 이유는 다음과 같습니다.

1. 소득을 밝히지 않는 것은 캐나다에서 탈세에 해당합니다.
2. 세금 신고를 하지 않는 것은 캐나다에서 탈세에 해당합니다.

캐나다 국세청에 지불 해야할 채무 금액은 재정적인 파탄에 이르게 할 것임에 의심의 여지가 없습니다.: 그러나 단순한 사실은 세금 채무를 지닌다는것이 불법은 아니라는 것입니다. 먼저 이점을 염두해 두고, 만일 여러분이 몇년동안 세금 신고를 하지 않았다고 하면 논리적인 다음 단계는 무엇이 될까요?

지금 바로 무언가 조치를 취하십시요, 더 이상 이 문제를 무시하면 안됩니다.

일단 한번 세금 신고에 들어가게 되면 모든 소득을 밝혀야 하며 그에따라 여러분의 미납 세금이 결정되어 집니다. 그리고 여러분은 미납 세금에 대한 캐나다 국세청의 요구를 만족시키는게 쉬운일이 아니라는 것을 깨닫게 될것입니다. 그들은 세금 전액을 지불할 것을 요구하고 거기에 이자와 벌금 더 할 것이며 혹은 매달 상환 계획을 승인하지 않을 수도 있습니다. 이러한 경우, 재정적인 문제를 어떻게 해결하시겠습니까.

여러분이 채무 금액 전액을 지불할 방법이 없다는 것에 동의한다면/알고 있다면 두려움에 이끌려 비싼 세금 전문 변호사나 파산 관재사 (bankruptcy  trustees)에게 가지 않도록 하십시오.

세금 전문 변호사는 캐나다 국세청에 대한 지불 계획을 고안하는 여러분에게 수천 달러의 요금을 부과할것입니다.

파산관재사는 파산을 신청한 사람뿐 아니라 캐나다 국세청과 각각의 다른 채권자들를 대변합니다. 파산 관재사에게 직접 여러분의 개인적인 재정 정보를 제공하는 것은 직접적으로 캐나다 국세청에 제공하는 것과 유사합니다. 파산 관재사는 채무 해결 프로그램 신청을 위한 여러분의 서명을 얻기위해 좋은 서비스를 제공할 수있지만, 캐나다 국세청을 대신하여 채무 독촉을 위해 여러분을 쫓아올 첫번째가 될 수 있습니다. 그들은 채권자와 합의한 금액에 따라 보상을 받는다는 것을 명심하세요. 간단히 말해 만일 그들이 더 많은 금액으로  채무 조정을 하게 되면(여러분의 지불 금액이 많아지면) 그들은 더 많은 돈을 벌게 될 것입니다.

문제가 너무 커져버렸을 때에 회계사는 아마도 해결책이 될 수 없을 것입니다. 대개의 경우 회계사들은 상당한 금액의 세금이나 재정 문제가 있는 납세자를 위해 어떻게 효율적으로 협상을 해야하는지 알지 못합니다.

만일 여러분이 채무를 지니고 있고 지불할 수 없는 경우라면 어디로 향하시겠습니까?

금융 위기에 있는 개인들에게 유용한 연방 정부 프로그램들이 있습니다. 좋은 금융 컨설턴트는 여러분의 특정 세금 채무를 검토하고 여러분에게 유용한 모든 종류의 옵션들에 대해 설명 해 줄 것입니다. 이러한 정부 프로그램들은 여러분을 캐나다 국세청으로부터 보호해 줄 것입니다.

CRA 소득세 채무에 관한 더 많은 정보와 채무 문제에서 벗어날 자격 판단에 대한 문의는 DebtCare Canada Inc (주)캐나다개인회생/채무조정센터에서 재무조정스페셜리스트로 일하고 있는 나오미 조에게 지금 바로 연락주세요.

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