Author: mgoldenberg@debtcare.ca

В связи с пандемией COVID-19, затрагивающей общий доход большинства домашних хозяйств, имеет смысл пересмотреть свои финансовые планы, чтобы убедиться, что вы в состоянии оплатить свой долг и сохранить свои активы. Это особенно хорошо, если вы ожидаете дополнительных расходов или снижения вашего ежемесячного дохода.

Если вы ищете способы уменьшить ваш долг или реструктурировать ежемесячные платежи, вы можете заглянуть в кредит собственного капитала (HELOC).

Получение второй ипотеки, за счет использования вашего капитала., является очень практичным решением, что многие домовладельцы в Канаде выбирают.

Что такое вторая ипотека?

Как следует из названия, второй ипотечный кредит является дополнительным кредитом, взятым на имущество, которое уже заложено. Ето обеспечивается на основе вашего собственного капитала.

• Вторая ипотека стоит за вашей первой ипотеки, так что если вам нравится ваша первая ставка по ипотеке или в настоящее время заблокированы в первый ипотечный кредит – вторая ипотека позволяет разблокировать справедливости без каких-либо нарушений в вашей первой ипотеки.
• Вторая ипотека открывает вам больше кредиторов – потому что второй ипотеки меньше, eсть больше кредиторов, предлагающих их в том числе частных кредиторов.
• Вторые ипотечные кредиторы часто кредитуют на основе собственного капитала, а не ваш кредит и доход. Таким образом, если ваш кредит в синяках или вы самостоятельно занятых, вы все еще можете получить помощь вам нужно.

Сколько капитала необходимо, чтобы получить вторую ипотеку?

Кредиторы используют расчет называется займа на стоимость (LTV) соотношение при принятии решения, сколько вашего капитала они дадут вам. Как правило:

• Если у вас есть хороший доход и достойный кредит, вы можете занять до 80% вашего собственного капитала.
• Если у вас плохой кредит, ограниченное время на работу, или доход, который не может быть доказан – то вы можете занять до 65%-75% от вашего собственного капитала.

Когда банки предлагают вторую ипотеку – всегда лучше пройти через ипотечныва брокерa для этого вида финансирования. Это потому, что многие кредиторы, которые предлагают второй ипотеки не кредитовать общественность непосредственно и только работать через брокеров.

Некоторые из преимуществ работы с брокером включаютca:

• Брокер может посмотреть на ваш финансовый профиль и сразу знать, какие кредиторы будут работать с вами. Это делает процесс утверждения быстрее.
• Брокер имеет глубокое понимание процесса закрытия ипотеки, где вторичное финансирование обеспокоен и сможет ускорить ваше закрытие более эффективно.
• Брокеры, которые предлагают финансы и долговой консалтинг, смогут предложить другие финансовые решения, если по каким-то причинам вы не сможете получить ипотеку.

Итак, вторая ипотека подходит именно вам?

В Компании DebtCare Canada мы можем помочь вам оценить ваши варианты и изучить различные решения. Есть несколько способов борьбы с задолженностью, и очень важно создать хорошо продуманный план по ликвидации вашего долга навсегда.

Особые ситуации, такие, как нынешняя пандемия, требуют специальных ресурсов. У нас есть доступ к частным ипотечным кредиторам, которые не дают непосредственно общественности и работают только через брокеров. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы обсудить ваши варианты – в том числе второй ипотеки, жилищные кредиты справедливости, HELOCs,и многое другое.

Позвоните Зуле на DebtCare по телефону 1-877-296-0871.  

 

 

 

Большинство людей понимают концепцию банкротства – ситуацию, в которой вы отказываетесь от всего, что у вас есть, в обмен на ликвидацию долга, но как насчет потребительского предложения?

Возможно, вы слышали рекламу или провели собственное исследование. Если у вас значительный долг, у вас проблемы с ежемесячными платежами или вы просто ищете передышку, то предложение для потребителя – фантастический вариант облегчения бремени задолженности.

Если вы ищете решение финансовой проблемы или накопленного долга, возможно, вы рассматриваете преимущества банкротства по сравнению с предложением потребителя и задаетесь вопросом, какой из них выбрать.

Итак, что же такое потребительское предложение? Это формальный юридически обязательный процесс, который администрируется Лицензированным управляющим в деле о несостоятельности (LIT). В этом процессе ЛИТ будет работать с вами над разработкой «предложения» – предложения по выплате кредиторам процента от их задолженности.

Некоторые потребители чувствуют, что хотят пойти по пути банкротства, чтобы одним махом решить свои долговые проблемы, но считают, что вместо этого рекомендуется потребительское предложение. Какая разница?

Некоторые преимущества потребительского предложения включают в себя:

• Вы можете погасить это рано – вы не можете сделать это с банкротством.
• Это ваше окончательное соглашение – банкротства будут продолжаться до тех пор, пока ваш конкурсный управляющий не уволит вас.
• Вы точно знаете, когда будет погашен долг.
• Вы можете восстановить кредит быстрее – потребительские предложения удаляются из кредитного отчета через три года после их полной оплаты, тогда как банкротства остаются в течение шести лет с даты выписки.
• Ваши долги объединяются в один ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.
• Если большинство ваших кредиторов принимают потребительское предложение, автоматически включаются другие ваши кредиторы.
• Все проценты прекращаются, как и большинство заработных плат. Это то же самое с банкротством.

Если вы думаете о том, чтобы сделать потребительское предложение, начните с консультации с финансовым профессионалом, который специализируется на этом, прежде чем отправиться непосредственно к доверенному лицу. Они могут структурировать вашу информацию и договориться о вашем предложении с LIT, чтобы помочь вам потенциально сэкономить тысячи долларов, даже десятки тысяч долларов.

Защитите себя и свои деньги. В DebtCare мы можем самостоятельно проанализировать ваше финансовое положение и дать практические финансовые рекомендации, которые подойдут вам.

Свяжитесь с нами сегодня для бесплатной консультации. Звоните 1-888-890-0888 или посетите www.debtcare.ca/russian.

Потребительское предложение vs. банкротства – какая разница?

На первый взгляд они могут показаться похожими. Оба очистят ваш долг, прекратят сбор средств и могут повредить вашему кредиту. Но когда мы погружаемся в суету, есть несколько важных вещей, которые выделяют их.

1. Aктивы

Банкротство: когда вы подаете заявление о личном банкротстве, ваши активы находятся на линии. Могут быть допустимые исключения, например, автомобиль ниже определенной стоимости, но все, что может быть принято. У каждой провинции в Канаде есть определенные исключения.

Потребительское предложение : когда вы подаете заявку на потребительское предложение, ваши активы не затрагиваются. Вместо этого с вашими кредиторами заключено соглашение о выплате денежной суммы вместо полной оплаты, и, если они примут, что ваш долг погашен, действие взыскания прекращается, и ваши активы не могут быть арестованы. Но вы должны доказать, что вашим кредиторам выгоднее принять ваше потребительское предложение, чем если бы вы объявили о банкротстве.

2. Стоимость и график оплаты

Потребительское предложение: График оплаты потребительского предложения разработан для вас. Вы вносите предложение своим кредиторам, как правило, в процентах от вашего общего необеспеченного долга, а затем вы создаете график погашения этого процента. Обычно это фиксированные ежемесячные платежи, которые производятся в течение 48–60 месяцев (от четырех до пяти лет). Вы также должны заплатить Лицензированному управляющему в деле о несостоятельности (LIT), который подает ваше потребительское предложение, часть за его плату.

Банкротство: платежи по банкротству варьируются, поскольку они основаны на вашем доходе. Чем больше денег вы заработаете, тем больше вам придется заплатить. Первое банкротство может быть завершено всего за девять месяцев. Если у вас есть избыточный доход (если доход вашей семьи превышает разрешенную сумму), он может быть продлен до 21 месяца. Вы также обязаны заплатить ЛИТ часть за его плату.

3. Влияние кредитного рейтинга

Банкротство: если вы заявляете о банкротстве в Канаде, вы получите кредитный рейтинг R9. Это худший рейтинг, который вы можете иметь. Он останется в вашем кредитном отчете в течение шести-семи лет после выписки, в зависимости от вашей провинции. Если вы уволены по истечении девяти месяцев, кредитный рейтинг может остаться на вашем счету в течение семи-восьми лет.

Потребительское предложение : c потребительским предложением вы получите кредитный рейтинг R7. Он останется на три года после завершения ваших платежей. Таким образом, если вы завершите свои платежи через пять лет, кредитный рейтинг R7 останется на восемь лет (пять лет плюс три года после его завершения).

4. Ежемесячные пошлины

Потребительское предложение: нет никаких ежемесячных требований с потребительским предложением, кроме внесения ваших платежей вовремя. Вам не нужно сообщать о каких-либо изменениях в вашем доходе. Вы должны посетить две кредитные консультации.

Банкротство: вы должны заполнить ежемесячный бюджет доходов и расходов и предоставить копии своих платежных квитанций своему Лицензированному управляющему в деле о несостоятельности (LIT). Вы также должны посетить две кредитные консультации.

5. Возврат налоговых платежей

Банкротство: Вы потеряете все налоговые возвраты или налоговые кредиты, которые вам причитаются. Потребительское предложение: Вы сохраняете все налоговые возвраты или кредиты, которые вам причитаются.

Потребительское предложение: ваш общий долг не может превышать 250 000 долларов (без учета ипотеки), и вы должны быть в состоянии позволить себе выплатить часть своих долгов. Вы не гарантированно получите предложение, просто подав его. Это должно быть принято большинством ваших кредиторов. Вы должны доказать, что им было бы лучше с этим соглашением, чем если бы вы подали на банкротство.

Банкротство: любой житель Канады, имеющий задолженность более 1,000 доларов и несостоятельный, имеет право подать заявление на банкротство.

Когда вы выбираете между подачей заявки на потребительское предложение или подачей заявки на банкротство, нет явного победителя. Они оба имеют далеко идущие последствия и потребуются годы, чтобы оправиться от них.

Вы также должны рассмотреть большую финансовую картину и все ваши формы дrолга. Как банкротство, так и предложение потребителя могут покрывать необеспеченные кредиты и долги, такие как кредитные карты, необеспеченные банковские кредиты, кредитные линии, ссуды до зарплаты и неоплаченные счета.

Но они не будут иметь дело с обеспеченным долгом, таким как ваша ипотека, обеспеченный автокредит или аренда. Они также не включают долги, такие как супружеское или алименты, штрафы, наложенные судом, и студенческие ссуды, которым меньше семи лет.

Вам все равно придется оплатить эти долги.

Если вы находитесь в положении, когда вы рассматриваете возможность подачи заявки на любой из них, убедитесь, что вы изучили все другие варианты.

Может быть другое решение для управления долгом, которое будет работать лучше для вас, без таких же последствий. И если вы решите подать, убедитесь, что вы ищете независимое представительство помимо вашего LIT.

Помните, что LIT зарабатывают на вашем потребительском предложении или банкротстве. Вам нужен кто-то, кто представляет вас – и только вас – когда вы проходите через процесс.

В DebtCare Canada мы предоставляем именно это. Мы можем представлять вас при подаче заявки на предложение клиента или банкротстве, а также можем убедиться, что вы исключили все другие стратегии консолидации долга.

Свяжитесь с нами сегодня для бесплатной консультации. Звоните 1-888-890-0888 или посетите www.debtcare.ca/russian.

Если вы рассматривали возможность консолидации долга, возможно, вы слышали термины «попечитель в деле о банкротстве» и «советник по вопросам задолженности». Но знаете ли вы разницу?

Они далеко не одно и то же. Вот что вам нужно знать.

Попечитель в банкротстве.

Также известен как Bankruptcy Trustee or Licensed Insolvency Trustee (LIT):

• Не представляет вас.
• Должен действовать для кредиторов.
• Если вы раскрываете им информацию, как невостребованный актив при банкротстве, они обязаны сообщить об этом своим кредиторам.
•  Доверительный управляющий может предложить вам только потребительское предложение или банкротство, но не другие варианты консолидации долга, такие как продукты займа или собственного капитала.
• Они выплачиваются на основе суммы, которую вы объявляете в своем банкротстве или потребительском предложении.

Долговой советник:

• Оплачивается вами, чтобы представить варианты управления задолженностью.
• Они рассмотрят всю картину и представят все финансовые варианты, в том числе кредиты, продукты собственного капитала, потребительские предложения, банкротство и многое другое
• Они защищают вашу информацию и отвечают на ваши вопросы конфиденциально.

Если вам нужно подать заявку на потребительское предложение или банкротство, консультант по долгам подготовит, структурирует и предложит наилучшее решение для вашего доверенного лица от вашего имени.

Если вы решите подать заявку на потребительское предложение или на банкротство, вам нужно будет работать с доверенным лицом, поскольку они являются единственными специалистами в Канаде, которые могут подать заявку на любого из них.

Однако, даже если вы решите выбрать один из этих вариантов, все равно будет правильным сначала проконсультироваться с консультантом по вопросам задолженности, а также во время процесса.

Доверительный управляющий больше похож на рефери – человека, который является посредником между вами и вашими кредиторами.

Они не обязательно на стороне ваших кредиторов, но они также не на вашей стороне. Они обязаны следовать правилам и сообщать обо всем, что им не известно.

Как мы упоминали выше, доверенное лицо также выплачивается на основе суммы, которую вы указали в своем банкротстве или в предложении потребителя, поэтому часто в их интересах попытаться увеличить эту сумму, чтобы им платили больше.

С другой стороны, долговой консультант на 100% в вашем углу. Они будут представлять вас и только вас. Вы можете рассчитывать на их конфиденциальную консультацию и быть вашим представителем при работе с доверенным лицом.

В DebtCare Canada наши консультанты по долгам предлагают бесплатные консультации, чтобы помочь выбрать лучший план управления долгом для вас. Мы рассмотрим каждый доступный вариант, и, если речь идет о подаче заявки на потребительское предложение или банкротстве, мы на вашей стороне.

Свяжитесь с нами сегодня для бесплатной консультации. Звоните 1-888-890-0888 или посетите www.debtcare.ca/russian.

Возможно, вы слышали фразу «кора хуже, чем укус». Но когда дело доходит до коллекций Канадского налогового агентства (CRA), укус определенно страшнее.

У CRA есть много вариантов сбора неоплаченных налоговых задолженностей – гораздо больше, чем у других кредиторов, и зачастую с меньшими затратами.

Правоприменительные действия CRA могут включать:

• Заработная плата.
• Требование платить от ваших клиентов, если вы работаете не по найму.
• Замороженный банковский счет.
• Залог на ваши активы, как ваш дом.
• Уголовные обвинения.

В отличие от других кредиторов, CRA не обязан предварительно уведомлять вас о замораживании вашего банковского счета или получении зарплаты.

В лучшем случае это неудобно и неловко. В худшем случае это может привести к потере дома, машины или даже тюремного заключения.

В недавнем судебном деле CRA, Surrey, B.C. мужчина был приговорен к 22 месяцам условного заключения, включая восемь месяцев домашнего ареста.

Он также был оштрафован на $418 865,66  за признание вины в уклонении от уплаты налогов в соответствии с Законом о подоходном налоге.

CRA обнаружил, что он не сообщил о налогооблагаемом доходе в размере $1,284 254,81 за налоговые годы 2005, 2006, 2007 и 2008 годов.

В другом случае мужчина из Оттавы был приговорен к девяти месяцам условного заключения, включая шесть месяцев домашнего ареста и штраф в размере $68,000  плюс полная сумма налога, причитавшаяся за непредставление отчета о чистом доходе от коммерческой деятельности и сдаче в аренду на общую сумму $410,148 за с 2009 по 2013 годы.

В последних выпусках новостей сообщалось, что CRA становится еще более агрессивным и подавляет злоупотребления TFSA, RRSP, RRIF, RESP и RDSP. Федеральный генеральный аудитор Майкл Фергюсон также обнаружил, что CRA настойчиво преследует обычных людей за небольшие суммы налогов, при этом предлагая амнистию и анонимность тем, кто участвует в сложных схемах.

Короче говоря, лучше избегать коллекций CRA любой ценой, если можете, но это часто бывает трудно сделать, если у вас нет денег, чтобы заплатить причитающуюся сумму.

Когда вы должны заплатить налоговую задолженность, которую вы не можете оплатить, или если ваши налоги накапливаются, вы должны принять меры. Это единственный способ остановить применение CRA.

Это может выглядеть так:

• Обеспечение ссуды консолидации долга и использование денег, чтобы заплатить CRA, затем выплачивая ссуду в течение установленного графика.
• Доступ к собственному капиталу и использование денег для погашения налоговой задолженности.
• Подача заявки на программы прощения долга CRA. Стоит отметить, что зачастую они касаются только накопленных процентов и штрафов, но вам все равно придется платить основную налоговую задолженность.
• Подача заявления о несостоятельности – либо по предложению потребителя, либо по банкротству. Это останавливает все действия по сбору CRA.
• Вы никогда не должны пытаться иметь дело с CRA самостоятельно.

Хотя они могут предложить вести переговоры, они могут развернуться и использовать возможность собрать вашу финансовую информацию, чтобы вместо этого приступить к исполнению.

Лучше работать с финансовым консультантом, который может быть посредником.

В DebtCare Canada мы предлагаем одну из единственных программ, которые могут решить проблему возврата налогов CRA.

Когда вы работаете с нами:

• Часто ваша основная налоговая задолженность может быть уменьшена.
• Проценты и штрафы немедленно прекращаются.
• Замороженные банковские счета не заморожены.
• Награды заработной платы сняты.
• Украшения для клиентов отменены.
• Вы можете сделать единый ежемесячный платеж

Не ждите, пока начнутся коллекции CRA. Свяжитесь с нами сегодня для бесплатной консультации. Звоните 1-888-890-0888 или посетите www.debtcare.ca/russian.